一位國(guó)有大行營(yíng)業(yè)部個(gè)貸中心人士向北京商報(bào)記者介紹稱，“我行現(xiàn)在房貸額度比較緊張，需要預(yù)約排隊(duì)，一般客戶在滿足貸款要求之后就可以進(jìn)行申請(qǐng)，比如二手房貸款需要用戶的收入覆蓋負(fù)債的兩倍以上，必須要結(jié)清未還清的消費(fèi)貸和信用貸款才能進(jìn)行房貸申請(qǐng)”。

北京商報(bào)記者獲悉，各家銀行對(duì)于房貸的審核要求各不相同，同一銀行也因房貸業(yè)務(wù)的種類不同而在審核方面有不同的要求，但總體而言，此類要求均主要包括基本情況、購(gòu)房資格、貸款資格、還款能力、信用狀況、共同借款人/共同還款人/保證人的審查情況等。

“北京地區(qū)針對(duì)客戶的審核要求目前沒(méi)有收緊，您只需信用良好、擁有穩(wěn)定的工作或經(jīng)營(yíng)，能夠按時(shí)償還貸款就可以，除此之外還能提供身份證明、婚姻證明、貸款用途證明、收入證明材料等文件。不過(guò)行內(nèi)對(duì)有負(fù)債的客戶審核還是比較嚴(yán)格，消費(fèi)貸、信用貸負(fù)債占比較高的客戶可能不會(huì)通過(guò)審批。”另一家總部位于南方地區(qū)的股份制銀行北京分行人員介紹道。

另?yè)?jù)一家城商行支行客戶經(jīng)理提供的信息，“有消費(fèi)貸或信用貸的客戶每個(gè)月都會(huì)繳納月供，所以在申請(qǐng)房貸時(shí)銀行要計(jì)算客戶每個(gè)月的還款能力，如果每個(gè)月需要還的消費(fèi)貸比較多，負(fù)債比較高，在申請(qǐng)房貸時(shí)審批下來(lái)的額度就會(huì)受到影響，銀行一般建議用戶還清消費(fèi)貸和信用貸，沒(méi)有負(fù)債對(duì)貸款審批也有好處”。

在易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來(lái)，當(dāng)前的房貸集中度管控以及房貸市場(chǎng)秩序管控，都會(huì)對(duì)銀行貸款工作產(chǎn)生影響。將消費(fèi)貸或信用貸等還貸情況納入監(jiān)管，也說(shuō)明銀行對(duì)于申請(qǐng)房貸的人會(huì)有更嚴(yán)苛的管理。通過(guò)此類監(jiān)管，能夠規(guī)范貸款發(fā)放，對(duì)于此類還背負(fù)其他債務(wù)的人員來(lái)說(shuō)，要獲取購(gòu)房方面的貸款，也會(huì)面臨壓力。

周茂華進(jìn)一步指出，消費(fèi)貸等未還清者將影響審批也是調(diào)控后的連鎖反應(yīng)，銀行由于房貸額度緊張，在市場(chǎng)供需機(jī)制作用下，會(huì)提升審貸標(biāo)準(zhǔn)，挑選更為優(yōu)質(zhì)的客戶。

會(huì)否繼續(xù)收緊

從宏觀層面來(lái)看，銀行房貸放款出現(xiàn)緊縮主要源于房貸集中度的合規(guī)性壓力。去年12月31日，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，明確對(duì)中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，共5檔機(jī)構(gòu)分類分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限。

其中，第一檔的中資大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限和個(gè)人住房貸款占比上限分別為40%和32.5%;第二檔的中資中型銀行兩項(xiàng)占比分別為27.5%和20%，監(jiān)管對(duì)占比超標(biāo)的銀行設(shè)置兩年或四年調(diào)整過(guò)渡期。就已經(jīng)公布2020年年報(bào)數(shù)據(jù)的銀行來(lái)看，已有多家銀行房地產(chǎn)貸款占比或個(gè)人住房貸款占比出現(xiàn)超標(biāo)。

但值得關(guān)注的是，在調(diào)查過(guò)程中，北京商報(bào)記者注意到，一些占比并未超標(biāo)的銀行也在同時(shí)對(duì)房貸額度進(jìn)行收緊。談及出現(xiàn)該現(xiàn)象的原因，周茂華解釋稱，“這可能與區(qū)域房地產(chǎn)宏觀調(diào)控有關(guān)，如果部分銀行及其分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域房地產(chǎn)調(diào)控壓力較大，也可能影響這些機(jī)構(gòu)的房貸投放，加強(qiáng)房地產(chǎn)金融調(diào)控是抑制區(qū)域房地產(chǎn)過(guò)熱的重要手段。下半年房貸資金供給情況取決于兩方面情況：一是要看部分銀行房貸額度是否緊張;二是取決于區(qū)域樓市整體情況，如果存在過(guò)熱苗頭，相應(yīng)房貸資金供給必定緊張”。

正如嚴(yán)躍進(jìn)所言，沒(méi)有超標(biāo)的銀行也采取了行動(dòng)，說(shuō)明近期管控房地產(chǎn)市場(chǎng)的任務(wù)也開(kāi)始落到銀行本身。下半年還是要落實(shí)穩(wěn)定金融秩序和穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序的雙重任務(wù)，所以下半年銀行基調(diào)很明確，會(huì)繼續(xù)收緊。

(北京商報(bào)記者 孟凡霞 宋亦桐)

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